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महँगाई व्यक्तिगत वित्त का सबसे चुपचाप चलने वाला जोखिम है, क्योंकि ऊपर से कुछ होता नहीं दिखता — आपके खाते में संख्या वही रहती है जबकि वह जो ख़रीद सकती है वह घटती जाती है। नीचे वह सवाल चुनिए जो आप असल में पूछ रहे हैं, और calculator आंकड़े दिखाने से पहले उसका जवाब एक वाक्य में देगा।
भाव हर साल एक स्थिर दर से बढ़ते हैं। वास्तविक महँगाई साल-दर-साल बदलती है और श्रेणी के अनुसार अलग होती है — स्वास्थ्य और शिक्षा ऐतिहासिक रूप से सामान्य सूचकांक से तेज़ बढ़े हैं। रिटर्न वाला खाना केवल तीसरे सवाल में इस्तेमाल होता है।
यह केवल एक उदाहरण है। महँगाई स्थिर मानी गई है, जो वह कभी होती नहीं, और आप जिस दर का अनुभव करते हैं वह इस पर निर्भर है कि आप पैसा किस चीज़ पर खर्च करते हैं।
| वर्ष | उसी सामान की लागत | आपका पैसा कितना ख़रीदेगा | कितनी क्रय-शक्ति घटी |
|---|
बचत खाते में पड़ा पैसा यह दौड़ साल-दर-साल चुपचाप हार रहा है। अपने आंकड़े भेजिए, हम देखेंगे कि वह कहाँ रह सकता है — इस हिसाब से कि आपको वह कब चाहिए।
महँगाई एक साथ दो दिशाओं में काम करती है, और इन्हें आपस में मिला देना ही इस विषय को कठिन बनाता है। भाव ऊपर की ओर compound होते हैं, इसलिए वही सामान हर साल महँगा होता जाता है। क्रय-शक्ति नीचे की ओर compound होती है, इसलिए वही रुपये कम ख़रीदते हैं। दोनों एक ही बात कहते हैं, पर अलग सवालों के जवाब देते हैं — इसीलिए यह calculator आपसे एक चुनने को कहता है।
भविष्य की लागत = P × (1 + i)n
भविष्य की क्रय-शक्ति = P ÷ (1 + i)n
6% महँगाई पर पंद्रह साल में, आज ₹1,00,000 की चीज़ लगभग ₹2,40,000 की पड़ेगी, जबकि बिना छुए रखा ₹1,00,000 उतना ख़रीदेगा जितना आज लगभग ₹41,700 ख़रीदते हैं। एक ही क्षरण, दो तरीक़े से कहा गया।
तीसरा सवाल सबसे ज़्यादा पूछे जाने लायक है। जो जमा 7% दे रही है जबकि महँगाई 6% है, वह आपकी संपत्ति 7% की दर से नहीं बढ़ा रही। महँगाई हटाने के बाद जो बचता है वही वास्तविक दर है:
वास्तविक दर = [ (1 + रिटर्न) ÷ (1 + महँगाई) ] − 1
7% बनाम 6% पर यह लगभग 0.94% सालाना है — और यह रिटर्न पर कर लगने से पहले की बात है। कर के बाद यह आसानी से ऋणात्मक हो सकती है। "सुरक्षित" निवेशों में भी अपना जोखिम होने की बात इसी गणित से निकलती है: पूँजी रुपयों में सुरक्षित रहती है, पर उन रुपयों की ख़रीद क्षमता में नहीं।
लगभग हर दीर्घकालिक वित्तीय निर्णय चुपचाप कोई न कोई महँगाई दर मान लेता है, चाहे कोई उसे कहे या न कहे। Retirement का corpus, बच्चे की पढ़ाई का कोष, बीस साल बाद का किराया — सब भाव के साथ चलते हैं। इनमें से किसी की भी योजना आज के रुपयों में बनाना ऐसा लक्ष्य देता है जो आराम से छोटा पड़ जाता है। पहले यहाँ भविष्य की लागत निकालिए, फिर वह आंकड़ा Goal Planner में ले जाइए।
निमेष वाला (Nimesh Vala) द्वारा स्थापित Nidhish Investments, AMFI में पंजीकृत Mutual Fund Distributor और APMI में पंजीकृत PMS Distributor है, जो गुजरात भर के परिवारों के साथ काम करता है। हम SEBI द्वारा नियमित तीन श्रेणियों के उत्पाद उपलब्ध कराते हैं, और आपके लिए सही श्रेणी इस पर निर्भर करती है कि आपके पास कितनी पूंजी है और आप कितना जोखिम उठा सकते हैं।
मूल श्रेणी
SEBI के नियमन में चलने वाले, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेश — Equity, Debt और Hybrid श्रेणियों में। आप छोटी मासिक SIP से शुरुआत कर सकते हैं, और ज़रूरत पड़ने पर उसे रोक या भुना सकते हैं।
शुरुआत ₹500 प्रति माह से
Mutual Funds के बारे में →नई श्रेणी
SEBI की एक श्रेणी, जो Mutual Funds और PMS के बीच रखी गई है। SIF रणनीतियों को संचालन में अधिक छूट होती है, जिसमें derivatives का उपयोग भी शामिल है, और इनमें जोखिम सामान्य Mutual Funds से अधिक होता है।
न्यूनतम ₹10 लाख
SIF के बारे में →बड़े Portfolio के लिए
प्रतिभूतियाँ आपके अपने Demat खाते में रहती हैं और SEBI में पंजीकृत Portfolio Manager आपकी ओर से एक निर्धारित रणनीति के अनुसार उनका प्रबंधन करता है।
न्यूनतम ₹50 लाख
PMS के बारे में →लंबी अवधि के लिए 6% एक उचित सामान्य मान्यता है। श्रेणी मायने रखती है — शिक्षा और स्वास्थ्य ऐतिहासिक रूप से तेज़ बढ़े हैं, 8–10% के आसपास, जबकि कुछ वस्तुएँ लगभग स्थिर रही हैं। वही दर लीजिए जो आप जिसकी योजना बना रहे हैं उससे मेल खाती हो।
यह आपके खाते की संख्या को उस संख्या की ख़रीद क्षमता से अलग कर देता है। अपेक्षित रिटर्न दर्ज कीजिए और यह दोनों दिखाएगा: नाममात्र शेष, और वह शेष आज के पैसे में कितने का है। अगर दूसरा आंकड़ा आपकी शुरुआती रकम से कम है, तो खाता बढ़ने के बावजूद आप पीछे जा रहे हैं।
जो पैसा अगले महीने चाहिए हो सकता है, उसके लिए नहीं — वह इसी काम के लिए है। जिस पैसे को आप दस साल तक नहीं छुएँगे, उसके लिए इसका अर्थ है कि शेष हर साल वास्तविक रूप से घट रहा है। सवाल यह नहीं कि नक़दी रखें या नहीं, बल्कि यह कि कितनी और कितने समय के लिए।
ऐसी परिसंपत्तियाँ रखकर जिनका रिटर्न लंबी अवधि में ऐतिहासिक रूप से महँगाई से ऊपर रहा है, और उन्हें पर्याप्त समय देकर। भारत में Equity ने ऐतिहासिक रूप से ऐसा किया है, हालाँकि काफ़ी उतार-चढ़ाव के साथ और बिना किसी गारंटी के। Debt साधन आमतौर पर कम वास्तविक रिटर्न देते हैं। इन दोनों के बीच का संतुलन ही अधिकांश portfolios का केंद्रीय निर्णय है।
क्योंकि सरकारी सूचकांक पूरे देश की एक औसत टोकरी दिखाता है, और आपकी टोकरी औसत नहीं है। अगर आपके खर्च का बड़ा हिस्सा स्कूल फीस, चिकित्सा या घरेलू सहायता पर जाता है — जो सब तेज़ी से बढ़े हैं — तो आपकी अनुभव की गई महँगाई सचमुच मुख्य आंकड़े से ऊँची है।
वैधानिक प्रकटीकरण और जोखिम संबंधी अस्वीकरण
Mutual Fund निवेश बाज़ार जोखिमों के अधीन हैं, योजना संबंधी सभी दस्तावेज़ों को सावधानीपूर्वक पढ़ें।
Nidhish Investments, AMFI में पंजीकृत Mutual Fund Distributor है (ARN-364347) और APMI में पंजीकृत Portfolio Management Services Distributor है (APRN-10163)। हम केवल निवेश उत्पादों के distributor हैं। हम SEBI में Investment Adviser के रूप में पंजीकृत नहीं हैं और निवेश सलाह, वित्तीय योजना या portfolio management सेवाएँ प्रदान नहीं करते।
यह calculator केवल उदाहरण के लिए है। यह आपके द्वारा दर्ज की गई मान्यताओं पर आधारित है और रिटर्न का अनुमान या गारंटी नहीं है। इसमें कर, exit load, खर्च या नियमों में बदलाव शामिल नहीं हैं। किसी भी योजना, रणनीति या portfolio manager का पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं है, और किसी भी रिटर्न की गारंटी नहीं दी जाती।
distributor के रूप में, Nidhish Investments को हमारे माध्यम से किए गए निवेश पर Asset Management Companies और portfolio managers से commission या brokerage मिलता है। किसी भी उत्पाद पर प्राप्त commission का विवरण अनुरोध पर आपको बताया जाएगा। निवेशकों को सलाह दी जाती है कि वे निवेश से पहले अपने कर और कानूनी सलाहकार से परामर्श करें। पंजीकरण की स्थिति AMFI और APMI की वेबसाइट पर स्वतंत्र रूप से जाँची जा सकती है।