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Systematic Withdrawal Plan एक corpus को मासिक आय में बदल देता है। ज़्यादातर SWP calculators निकासी को स्थिर रखते हैं और कर को छोड़ देते हैं, जिससे corpus कहीं ज़्यादा टिकाऊ दिखता है। यह calculator हर साल आपकी निकासी महँगाई के हिसाब से बढ़ाता है और हर redemption के मुनाफ़े वाले हिस्से पर कर काटता है, फिर उस सवाल का जवाब देता है जो असल में मायने रखता है: पैसा कब तक चलेगा?
निकासी वह रकम है जो आपको हर महीने हाथ में चाहिए, और वह हर वर्षगाँठ पर आपकी तय महँगाई दर से बढ़ती है। बची रकम निवेशित रहती है और मासिक compound होती है। कर केवल हर redemption के मुनाफ़े वाले हिस्से पर लगता है, और units बिकने के साथ cost basis आनुपातिक रूप से घटता जाता है। गणना अधिकतम 60 वर्ष तक चलती है।
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यह केवल एक उदाहरण है, जो आपकी दर्ज मान्यताओं पर आधारित है। रिटर्न स्थिर माना गया है; असली बाज़ार ऐसा नहीं होता। कर के नियम बदलते रहते हैं, और लागू दर योजना की श्रेणी तथा holding अवधि पर निर्भर करती है।
वही corpus, वही शुरुआती निकासी। सिर्फ़ मान्यताएँ बदलती हैं।
| वर्ष | मासिक निकासी | इस साल मिला | चुकाया गया कर | शेष | शेष आज के पैसे में |
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अगर ऊपर का आंकड़ा आपकी उम्मीद से कम है, तो यह बात करने लायक है। ये आंकड़े हमें भेजिए, हम निकासी की दर, योजनाओं के मिश्रण और कर की स्थिति — तीनों को साथ देखकर सलाह देंगे।
SWP हर महीने उतने ही units भुनाता है जितने आपकी तय रकम देने के लिए ज़रूरी हों। जो आपने नहीं निकाला वह निवेशित रहकर कमाता रहता है। आपकी पूँजी कितने समय चलेगी, यह तीन बातों की आपसी खींचतान पर निर्भर करता है: corpus कितना कमाता है, आपकी निकासी कितनी तेज़ी से बढ़ती है, और हर redemption का कितना हिस्सा कर में जाता है।
महँगाई 0% और कर 0% कर दीजिए, और अक्सर ऐसा corpus दिखेगा जो कभी ख़त्म ही नहीं होता। ज़्यादातर SWP calculators यही जवाब देते हैं, और वह लगभग कल्पना है। ₹30,000 महीना पंद्रह साल बाद आज से काफ़ी कम ख़रीदेगा, इसलिए व्यवहार में सेवानिवृत्त व्यक्ति को केवल जहाँ का तहाँ बने रहने के लिए ही हर साल ज़्यादा निकालना पड़ता है। ऊपर दी गई तुलना की पट्टियाँ एक ही corpus को तीनों मान्यताओं पर दिखाती हैं, और यह अंतर आमतौर पर चौंकाने वाला होता है।
यही वह हिस्सा है जिसमें ज़्यादातर calculators ग़लती करते हैं। जब आप units भुनाते हैं, तो केवल मुनाफ़े वाला हिस्सा कर योग्य होता है, आपको मिलने वाली पूरी रकम नहीं। Calculator आपका cost basis दर्ज रखता है और units बिकने के साथ उसे आनुपातिक रूप से घटाता है, फिर हर निकासी को इतना बढ़ा देता है कि आपके खाते में वही रकम पहुँचे जो आपने माँगी थी।
शुरुआत में आपके corpus का ज़्यादातर हिस्सा मूल पूँजी होता है, मुनाफ़ा नहीं, इसलिए कर बहुत कम लगता है। जैसे-जैसे साल बीतते हैं और मुनाफ़े का हिस्सा बढ़ता है, हर निकासी पर कर बढ़ता जाता है। इसीलिए कर का असर पहले कम रहता है और फिर तेज़ हो जाता है।
अगर आपकी निकासी corpus की कमाई से धीमी गति से बढ़ती है, तो शेष रकम आपको भुगतान करते हुए भी बढ़ती रहती है। अगर तेज़ बढ़ती है, तो आप पूँजी घटा रहे हैं — पहले धीरे, फिर तेज़ी से। ₹50 लाख पर 8% अपेक्षित रिटर्न का अर्थ है शुरुआत में लगभग ₹33,000 मासिक कमाई। निकासी इससे कम रखिए और शेष बढ़ेगा; ज़्यादा रखिए और घटेगा।
अगर आप यह निकाल रहे हैं कि corpus कितना बड़ा होना चाहिए, तो Retirement Calculator से शुरुआत कीजिए। आपकी निकासी को आगे चलकर कितना होना चाहिए, यह देखने के लिए Inflation Calculator देखिए।
निमेष वाला (Nimesh Vala) द्वारा स्थापित Nidhish Investments, AMFI में पंजीकृत Mutual Fund Distributor और APMI में पंजीकृत PMS Distributor है, जो गुजरात भर के परिवारों के साथ काम करता है। हम SEBI द्वारा नियमित तीन श्रेणियों के उत्पाद उपलब्ध कराते हैं, और आपके लिए सही श्रेणी इस पर निर्भर करती है कि आपके पास कितनी पूंजी है और आप कितना जोखिम उठा सकते हैं।
मूल श्रेणी
SEBI के नियमन में चलने वाले, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेश — Equity, Debt और Hybrid श्रेणियों में। आप छोटी मासिक SIP से शुरुआत कर सकते हैं, और ज़रूरत पड़ने पर उसे रोक या भुना सकते हैं।
शुरुआत ₹500 प्रति माह से
Mutual Funds के बारे में →नई श्रेणी
SEBI की एक श्रेणी, जो Mutual Funds और PMS के बीच रखी गई है। SIF रणनीतियों को संचालन में अधिक छूट होती है, जिसमें derivatives का उपयोग भी शामिल है, और इनमें जोखिम सामान्य Mutual Funds से अधिक होता है।
न्यूनतम ₹10 लाख
SIF के बारे में →बड़े Portfolio के लिए
प्रतिभूतियाँ आपके अपने Demat खाते में रहती हैं और SEBI में पंजीकृत Portfolio Manager आपकी ओर से एक निर्धारित रणनीति के अनुसार उनका प्रबंधन करता है।
न्यूनतम ₹50 लाख
PMS के बारे में →क्योंकि ज़्यादातर calculators निकासी को स्थिर रखते हैं और कर को छोड़ देते हैं। यहाँ महँगाई और कर 0% कर दीजिए, आपको वही आशावादी जवाब मिलेगा। अंतर फ़ॉर्मूले का नहीं, मान्यताओं का है।
हर निकासी units का redemption है। केवल capital gain वाला हिस्सा कर योग्य होता है, आपको मिलने वाली पूरी रकम नहीं, और दर योजना की श्रेणी तथा उन units की अवधि पर निर्भर करती है। यह व्यवहार आमतौर पर ब्याज आय से अनुकूल रहता है, पर अपनी स्थिति किसी कर सलाहकार से जाँच लीजिए।
12.5% का मानक equity-आधारित योजनाओं पर long-term capital gains की दर दर्शाता है। Debt-आधारित योजनाओं पर कर अलग तरीक़े से लगता है और आमतौर पर वह आपकी आय में जुड़कर slab दर से लगता है, इसलिए सबसे ऊँचे slab वाले व्यक्ति को कहीं ऊँचा आंकड़ा दर्ज करना चाहिए। इसमें surcharge और cess शामिल नहीं हैं। संदेह हो तो इसे कम और ऊँची दोनों दरों पर चलाइए और देखिए कि जवाब कितना बदलता है।
आमतौर पर corpus का 4% से 6% सालाना कहा जाता है, पर अंगूठे का नियम योजना नहीं होता। इसके बजाय calculator का उपयोग कीजिए: निकासी तब तक बढ़ाइए जब तक corpus उतने समय चलना बंद न कर दे जितना आपको चाहिए, फिर उस किनारे से थोड़ा पीछे हट जाइए। जिस बिंदु पर आंकड़ा एकदम गिर जाता है, वह किसी भी प्रतिशत से ज़्यादा बताता है।
कुछ खर्च बाद की retirement में घटते हैं, जैसे यात्रा। चिकित्सा खर्च आमतौर पर बढ़ते हैं, और वे सामान्य सूचकांक से तेज़ बढ़ते हैं। दोनों भरोसे के साथ एक-दूसरे को काट नहीं देते। ज़्यादातर लोगों के लिए यह मानना बेहतर है कि उनका खर्च महँगाई के साथ चलता रहेगा, और कम खर्च हो तो उसे सुरक्षा का मार्जिन मान लेना चाहिए।
जब units नहीं बचेंगे तो निकासी बस रुक जाएगी। Calculator बता देता है कि आपकी मान्यताओं पर वह साल और महीना कौन-सा होगा। अगर वह तारीख़ उससे पहले आ रही है जब तक आपको आय चाहिए, तो या तो निकासी बहुत ज़्यादा है, या corpus बहुत छोटा, या योजना को साथ में किसी और आय की ज़रूरत है।
वैधानिक प्रकटीकरण और जोखिम संबंधी अस्वीकरण
Mutual Fund निवेश बाज़ार जोखिमों के अधीन हैं, योजना संबंधी सभी दस्तावेज़ों को सावधानीपूर्वक पढ़ें।
Nidhish Investments, AMFI में पंजीकृत Mutual Fund Distributor है (ARN-364347) और APMI में पंजीकृत Portfolio Management Services Distributor है (APRN-10163)। हम केवल निवेश उत्पादों के distributor हैं। हम SEBI में Investment Adviser के रूप में पंजीकृत नहीं हैं और निवेश सलाह, वित्तीय योजना या portfolio management सेवाएँ प्रदान नहीं करते।
यह calculator केवल उदाहरण के लिए है। यह आपके द्वारा दर्ज की गई मान्यताओं पर आधारित है और रिटर्न का अनुमान या गारंटी नहीं है। इसमें कर, exit load, खर्च या नियमों में बदलाव शामिल नहीं हैं। किसी भी योजना, रणनीति या portfolio manager का पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं है, और किसी भी रिटर्न की गारंटी नहीं दी जाती।
distributor के रूप में, Nidhish Investments को हमारे माध्यम से किए गए निवेश पर Asset Management Companies और portfolio managers से commission या brokerage मिलता है। किसी भी उत्पाद पर प्राप्त commission का विवरण अनुरोध पर आपको बताया जाएगा। निवेशकों को सलाह दी जाती है कि वे निवेश से पहले अपने कर और कानूनी सलाहकार से परामर्श करें। पंजीकरण की स्थिति AMFI और APMI की वेबसाइट पर स्वतंत्र रूप से जाँची जा सकती है।